СТРАХОВАНИЕ ЗАГОРОДНОГО ДОМА
Страхование загородного дома чем-то напоминает КАСКО – в первую очередь тем, что это тоже сугубо добровольное мероприятие. А также тем, что все больше людей выбирают именно это средство защиты своего имущества. Разумеется, страховка не спасет бесценный домашний уют и любимые вещи от пожара или повреждений, но страховая компания хотя бы возместит убытки. Однако прежде чем оформить полис, нужно понять, что собой представляет страхование загородной недвижимости, а заодно избежать «подводных камней».
Итак, вы решили застраховать дом. У вас есть возможность выбрать полную защиту имущества или выборочную. Если объектом страхования выступает дачный домик, то самая большая опасность, которая ему грозит, – пожар. Именно этот риск стоит на первом месте во всех страховых продуктах. Для владельцев дорогого коттеджа будет актуально добавить в страховку и риск противоправных действий. Ну а полный пакет включает и такие риски, как стихийные бедствия, наезд транспортных средств и падение пилотируемых летательных объектов, аварии инженерных систем и даже бой стекла.
Как это бывает?
Процедура оформления полиса довольно проста: к вам выезжает агент, осматривает и оценивает объект. В оценке дорогостоящего имущества по инициативе страхователя может принять участие лицензированный эксперт. На данный момент многие фирмы предлагают «облегченный» вариант договора, который заключается только по описанию, фотографиям имущества и свидетельству о собственности. Такое возможно лишь при страховании недорогих объектов с максимальной суммой покрытия ущерба 1 млн. рублей («Росгосстрах» страхует таким образом новые строения стоимостью до 10 млн. рублей). Будьте внимательны при определении стоимости дома: вы можете заявить большую сумму, но при наступлении страхового случая деньги будут выплачены исходя из действительной стоимости здания.
Из чего складывается стоимость страховки (страховая премия)? Страховка загородного дома, как правило, составляет 0,3–1 % от суммы покрытия – максимальной денежной суммы, которая будет выплачена при наступлении страхового случая. Размер страховой премии зависит от набора рисков. Чем больше вероятность наступления страхового случая, тем дороже обойдется страховка. Так, деревянные дома горят чаще, чем каменные, а старым строениям с износом более 50 % грозят неисправности проводки, нарушения в работе всех систем и прочие неприятности. Наличие в коттедже источников открытого огня – каминов и печей – также причина удорожания страховки. В свою очередь, риск пожара и грабежа значительно снижается, если в доме установлены решетки на окнах, сигнализация, противопожарные системы. Если же ваша усадьба расположена в охраняемом коттеджном поселке, то цена страховки в соотношении с суммой покрытия будет совсем небольшой.
Оценка имущества обычно производится согласно специальным методикам, разработанным в страховых компаниях (см. «Справку»). Если же дом находится в аварийном состоянии или в зоне обвалов, оползней и стихийных бедствий, то в страховке вам могут попросту отказать. Как правило, договор страхования заключается на год, но возможен и более короткий срок.
Не только дом
Современные коттеджи – это полноценные дома для постоянного проживания. От дач они отличаются не только основательностью, но и первоклассным внутренним оснащением. Предметы интерьера, мебель, бытовая техника могут стоить больше, чем сам дом. И вполне понятно желание хозяев застраховать и это имущество. Для страховки интерьера необходимо предоставить договор с компанией, которая делала ремонт, либо другие доказательства расходов, например чеки. Страхование антиквариата, предметов искусства и ювелирных изделий осуществляется только при предъявлении документов об оценке, проведенной лицензированным специалистом. Застраховать можно также бани, гаражи, скамейки, мостики, фонтаны, скульптуры и даже заборы – правда, только вместе с основным объектом страхования – жилым домом.
Его величество случай
«Что делать, если наступит страховой случай?» – этот вопрос должен задать каждый клиент страховой компании. И, получив ответ, удостовериться в том, что он документально зафиксирован, то есть прочитать договор.
Обращайте внимание на все пункты, по которым компания снимает с себя обязательства по выплатам, и на сроки предоставления документов. Помните, никто вам деньги просто так не отдаст: факт происшествия должен быть доказан. Правила просты: если случится пожар, необходимо обратиться в пожарную службу, ограбление – в милицию, стихийное бедствие в МЧ С и гидрометеослужбу. Обычно действует следующая схема: в течение трех рабочих дней с момента происшествия (или с того времени, когда вы о нем узнали) необходимо подать письменное заявление в страховуюкомпанию, а затем предъявить все документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. После оценки ущерба и получения всех необходимых документов деньги выплачиваются в течение 7–10 дней. До оценки нельзя самостоятельно ремонтировать застрахованные объекты – в этом случае вы можете лишиться страховки. Страховая сумма определяется в зависимости от масштаба разрушений. Утраченные и не подлежащие ремонту вещи оплачиваются исходя из суммы, указанной в договоре. Если же объект подлежит ремонту, то компания оплачивает его стоимость. Если за год вы не обращались в страховую компанию, то, как и при страховании автомобиля, на следующий год вы получите скидку – 5 %. Если же вы воспользовались страховым возмещением, то следующая страховка существенно вырастет в цене.